报价利率怎么算（近十年贷款利率一览表）

从今年3月1日起，今年1月1日之前买房的朋友，就可以向银行申请贷款的基准利率转换。

首先做个简单科普，lpr到底是什么？

lpr又叫做“贷款市场报价利率”。具体到每个月，由18家专门的银行分别报出自己的贷款利率，然后去掉最高价和最低价，剩余16个利率计算平均值，就得出了这个月的lpr，所以是每月浮动的。

理解了原理，选择的核心逻辑也明确了：你认为在你剩余的贷款期限中，lpr整体会是上升的，还是下降的。

• 认为会上升，就选固定利率，不受上涨影响；
• 认为会下降，就选lpr，能够享受下降的实惠。

这个话题大家讨论得很热烈，我在这里分析几点逻辑，帮大家做出自己的选择。

选择固定利率，无非是基于lpr长期会涨的判断，注意，是长期。

那什么情况下长期会涨呢？

1. 国内长期保持超高速增长，比如gdp持续6%+7%+，整个市场利率自然也会高，毕竟经济本身增长就这么快；
2. 国内长期通胀严重，嗯……那谁更着急，你可以想想；

长期看，你觉得概率有多大？

另外，最实际的，仔细算算房贷差1个点，对你每月还款的绝对值影响有多大，你可能就没那么纠结了。

好好工作好好赚钱，挺好的。

说说我的结论吧——如果你的房贷剩余期限还比较长，建议在今年3-8月期间，换成lpr。

当然重点还是看看分析逻辑，认同了再决定。

原因解释下。

首先要指出不少人的错误，不改lpr，就是变成固定利率，而不是跟着基准利率变；

换句话说，没有一个选项是选择基准利率，你只有2个选择：

1.选择换成lpr±点

2.直接换成固定利率，比如你今年房贷利率是4.9%，以后一直按照4.9%还到结束。

也就是说，你如果你不换成lpr，未来你所有的贷款，都会按照现在你这个利率持续下去，一直到贷款还完，未来市场利率趋势怎么变动，都和你没有关系了。

来看现在的利率绝对值，再对比整体经济发展水平和市场整

体利率下降的趋势，你认为在未来10年、20年间，现在这个利率绝对值，真的是很低的吗？

虽说短期来看是，升息降息难免波动，但拉长到动辄20～30年的贷款周期里，答案可能就大不相同了。

12年以来，国内整体的基准利率处在一个下行趋势背后，是经济整体增速的放缓、货币政策也更稳健。

哪怕再往回看10年，虽然中间也有波动，更大的趋势还是在降。

这样的大背景下，在未来市场整体利率下降的大趋势概率更高。

我觉得没必要阴谋论瞎揣测，想控制房子相关利益者的手段也很多，不是只有房贷一项。

这次换锚，最主要的原因还是希望企业贷款和个人房贷这些贷款，能够松绑。

那么，让你的房贷利率和lpr挂钩的话，是怎么回事：

你未来某年的房贷利率=前一年12月底（或选贷款合同对应月）的五年期以上lpr+加点

我帮大家算了算，这个加减点是固定的：

加减点=你合同上当前的房贷利率-4.8%

有点看不明白？不要紧，我举个例子：

有位朋友，他在买房时的「贷款合同」，写的利率是5.5%。

而他在今年3月，就打算向银行申请，把现有利率和lpr挂钩。

如此一来，他的新房贷利率就会拆分成两部分：可浮动（lpr）+固定加点。

加点部分，为就是0.7%（5.5%-4.8%）。

注意，这个加点是固定值，同时它可以是正数，也可以是负数。

关键看，你当前的房贷利率，是大于还是小于4.8%。

按照新规，合同调整后的2023年，利率还是5.5%；但从第二年开始，就会随lpr变动，一年变一次。

假设2023年年底的12月，五年以上的lrp降到了4.7%。那2023年这一整年，朋友每月的房贷利率，就变成：4.7%+0.7%=5.4%

就因为加入了这么一个变动因素，这降息福利，就享受到了。

假设他贷款100万，这一降，一年就能省下1000元。

看着是不多，但多涮几顿火锅还是快乐的。

我们在了解趋势的同时，也可以再做点落地的准备。

在未来利率和lpr挂钩后，最大的变化就是，还款额一年一变的情况。

所以，建议你在绑定还款的账户里，多预留些弹性支付的空间，避免准备金额不足，造成违约。

最后，再强调一次，如果2023年1月1日前有贷款，你也只有今年3-8月间一次修改机会，否则你以后就会是固定利率不变了！

要改不要忘记了，早点给自己贷款银行打电话，手续办起来。

另外，这个只正对商业贷款，和公积金没关系，公积金贷款也不用去操作了。

如果今年开始才贷款的，只能按照lpr方式计算房贷了，所以也不用纠结怎么选了。

如果你还有其他疑问，欢迎通过留言或私信与我交流。

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