买车贴息和免息的区别（超详细解说两者定义）

自2018年下半年至今，产销量连续快速增长的超十年的车市呈现出了疲态，汽车销量的下滑得就像股市一样令人捉摸不透。这对于各大车企而言带来了巨大的压力，如何刺激购买力则成为了企业们的主要话题；而除了常规的价格战以外，唯一的方式则是超低首付以及合理的金融购车方案，也就是本篇讨论的免息或贴息。

免息贴息的真实性

汽车领域的消费者往往有一种“弱势”的感受，因为4-s的规模很大，虽然上规模的超商总能给人更可靠的感受，但也难免有些“店大会欺客”的顾虑。不否认在汽车销售领域存在一些霸王条款或不规范的操作，然而在成为的规则方面是不会出现争议的；因为金融方案并不由经销商制定，而是由企业的金融机构或银行提供相关服务，有这类企业背书自然不用担心可靠性。

免息：分期购车一般会提供24期（最多36期）的减免，但首付款一般要求为车价的一半。银行推出的免息政策主要有两种模式，其一为宏观调控刺激车市活力的官方支持，其二是银行与企业的合作以非金融的方式获取收益。这两种模式都能做到绝对无利息，但并不代表分期购车会不收取金融服务费，或者不要求用户在还款阶段在其店内投保车险；这两点是经销商的主要盈利点。

贴息：指超长分期标准与超低首付款的分期购车，一般起步为36期，最高可长达60期。贴息一般由车企旗下的金融机构提供服务，以低于基准利率的标准收取贷款利息。对于消费者而言贴息可以降低购车门槛，以极低首付和超长分期减少用车阶段的压力；对于企业而言实际也没有损失，因为既激活了产销量同时也获得了合理的金融收益，但主要还是提高了销量与市场占有率。

分期购车的合理性

• 有用车刚需但无全款购车预算
• 有规划能力且能够保证后期收益稳定
• 有全款预算但有更理想的“钱生钱”的能力

这三类消费者选择分期购车是不用有任何顾虑和抱怨的，虽然分期购车会比全款购车多支出一些费用，但是第一二类用户获得了提前用车的好处，第三类用户利用贷款创造了更大的价值。所以分期购车并不是绝对的“冲动消费”，而是一种基于实际需求与规划的消费金融方案的合理选项之一。

说明：在养车与还款的综合开支可能超过月薪一半甚至更多的前提下，此类消费者不论选择哪种方案购车都属于“冲动消费”。汽车的作用是以提升出行品质而提升生活品质，如因为养车而造成其他方面的品质的下滑，这都属于本末倒置——面对免息或贴息的金融购车方案，核心关注点并不是利息能降低多少，而是均摊到每个月的还款额度能否承受得住哦。

关于金融服务费与车险

金融服务费用是经销商协助消费者代办分期手续的“劳务费”，理论上收取这一费用是不用吐槽的，只是收费标准仍旧比较高。所以在购车之前要双方协商好额度标准，并且注明在购车协议中或开具相关收据。分期购车的车辆需要在还款期内在其店内投保，价格与电销车险基本相当，作为经销商赖以生存的收益之一，选择分期就等于默认了接受这一“捆绑条件”。

总结：分期购车的各类金融方案均已非常成熟，包括以租代购也在逐渐成为热门选项。作为消费者只需要在购车时注意阅读购车协议，防止出现利于销售方且不利于消费者的霸王条款；其他方面没有过多需要注意的事项，需要做的只有在验车时全面检查车辆，谨防购买到库存车、运损车或问题车。